Tilgungsrechner

Was ist ein Annuitätendarlehen und wie funktioniert die Tilgung?

Ein Annuitätendarlehen ist die am weitesten verbreitete Kreditform für Immobilienkredite, Ratenkredite und gewerbliche Finanzierungen in Deutschland, Österreich und der Schweiz. Die Rückzahlung erfolgt über eine gleichbleibende regelmäßige Rate (die sogenannte Annuität), die sich aus zwei Teilen zusammensetzt: dem Zinsanteil und dem eigentlichen Tilgungsanteil.

Das Besondere an dieser Tilgungsform: Obwohl die monatliche Gesamtrate konstant bleibt, verschiebt sich die Gewichtung mit jeder Zahlung. Zu Beginn ist die Restschuld am höchsten, weshalb der Zinsanteil den größten Teil der Rate ausmacht. Mit jeder geleisteten Monatsrate sinkt die verbleibende Kreditschuld. Da die Zinsen immer nur auf die aktuelle Restschuld berechnet werden, verringert sich der Zinsbetrag Monat für Monat. Der frei werdende Betrag fließt automatisch in die Tilgung, sodass der tilgende Anteil kontinuierlich wächst.

In der Formel steht P für den ursprünglichen Darlehensbetrag (Kreditsumme), r für den monatlichen Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n für die Gesamtzahl der Monatsraten. Dieser Rechner gilt für festverzinsliche Volltilgerdarlehen. Er modelliert keine variablen Zinsen, tilgungsfreien Anlaufjahre, Schlussraten (Ballonkredite), Notar- oder Bereitstellungskosten.

Was Ihnen ein detaillierter Tilgungsplan zeigt

Ein Tilgungsplan schlüsselt Ihre Finanzierung von der ersten bis zur letzten Rate auf. Er zeigt für jeden Monat oder jedes Kalenderjahr genau an, wie viel Geld in Zinsen floss, wie viel von der Kreditschuld abgetragen wurde und wie hoch die verbleibende Restschuld ist. Die jährliche Übersicht verschafft Ihnen einen schnellen Gesamtüberblick, während die Monatsansicht alle Details für Haushaltsbuch, Buchhaltung oder Cashflow-Planung liefert.

Zudem weist der Rechner den Tilgungs-Wendepunkt (Crossover-Punkt) aus. Das ist jener Meilenstein, ab dem Ihr monatlicher Tilgungsanteil erstmals höher ist als der Zinsanteil. Dieser Zeitpunkt ändert zwar nicht Ihre Monatsrate, zeigt Ihnen jedoch anschaulich, ab wann Sie spürbar schneller echtes Vermögen aufbauen und die Zinslast in den Hintergrund tritt.

Beispiel: Bei einem Darlehen über 200.000 € zu 4,5 % Sollzins über 25 Jahre beträgt die reguläre Monatsrate ca. 1.111,66 €. Ohne Sondertilgung zahlen Sie über die gesamte Laufzeit Zinsen in Höhe von rund 133.500 €. Leisten Sie jeden Monat zusätzlich 150 € als Sondertilgung, ist das Darlehen bereits nach gut 20 Jahren abbezahlt – Sie sparen knapp 5 Jahre Laufzeit (58 Monate) und über 29.000 € an Zinskosten.

Basisplan mit beschleunigter Rückzahlung vergleichen

Eine niedrigere monatliche Rate schont das laufende Budget, verlängert jedoch die Schuldendauer und treibt die kumulierten Zinskosten in die Höhe. Im Modus Tilgungsplan erstellen stellt der Rechner Ihren regulären Kreditplan direkt einem beschleunigten Plan mit monatlicher Zusatzzahlung (Sondertilgung) gegenüber. Sie sehen sofort das vorzeitige Tilgungsdatum, die gesamte Zinsersparnis und den direkten Vorher-Nachher-Vergleich.

Haben Sie einen festen Stichtag im Blick – etwa die Schuldenfreiheit zum 50. Geburtstag oder bis zum Renteneintritt? Wählen Sie den Modus Wunschtermin erreichen. Tragen Sie Monat und Jahr ein, an dem die Restschuld null sein soll, und der Rechner ermittelt exakt die dafür nötige monatliche Gesamtrate sowie den erforderlichen Aufpreis gegenüber der Standardrate.

Kombinieren Sie Ihre Kreditplanung auch mit unseren weiteren Finanzwerkzeugen: Prüfen Sie mit dem Prozentrechner Zinssätze und Zinsanteile im Detail oder kalkulieren Sie langfristige Erträge und Investitionsrenditen mit unserem ROI-Rechner.

So bedienen Sie diesen Tilgungsrechner

1. Berechnungsmodus wählen: Wählen Sie „Tilgungsplan erstellen“, um ein Darlehen mit optionalen Sondertilgungen zu analysieren, oder „Wunschtermin erreichen“, wenn Sie eine feste Zieldate vorgeben möchten.

2. Darlehensdaten eingeben: Geben Sie Kreditsumme, den jährlichen Sollzinssatz (% p.a.), die Laufzeit in Jahren oder Monaten sowie den Beginn der Rückzahlung ein.

3. Rückzahlungsstrategie festlegen: Tragen Sie im ersten Modus eine optionale monatliche Sondertilgung ein oder wählen Sie im zweiten Modus Ihren gewünschten Zielmonat und das Zieljahr aus.

4. Ergebnisse prüfen und Tilgungsplan herunterladen: Vergleichen Sie Monatsraten, Gesamtzinsen, Ersparnis und den Tilgungs-Wendepunkt. Schalten Sie flexibel zwischen Jahres- und Monatsplan um und laden Sie die Tabelle bei Bedarf als CSV-Datei für Excel herunter.