Ihre bestehenden Kredite
Neuer Kredit
Summe der Restschulden oben
Zum Beispiel Vorfälligkeitsentschädigung (bei Ratenkrediten höchstens 1 %, § 502 BGB) oder Bearbeitungsentgelt. 0, wenn keine anfallen.
Beginnen Sie mit einem Kredit und fügen Sie nur bei Bedarf weitere hinzu.
- Tragen Sie Restschuld, Sollzins und Monatsrate ein.
- Geben Sie Zinssatz und Laufzeit des neuen Kredits ein.
- Sehen Sie Rate, Gesamtkosten und Enddatum nebeneinander.
Was ist ein Umschuldungsrechner?
Ein Umschuldungsrechner vergleicht Ihre bestehenden Kredite mit einem einzigen neuen Darlehen und zeigt, ob die Umschuldung Geld spart oder mehr kostet. Sie tragen jeden Kredit ein, zum Beispiel Ratenkredit, Autokredit, Kreditkarte oder Dispo, und geben die Konditionen des neuen Kredits an. Der Rechner stellt beides gegenüber: monatliche Rate, Gesamtzinsen und Laufzeit.
Wichtig ist nicht nur, ob die monatliche Rate sinkt. Entscheidend ist, ob der niedrigere Zinssatz die längere Laufzeit ausgleicht. Eine kleinere Rate bedeutet fast immer mehr Monate, in denen Zinsen anfallen. Deshalb zeigt der Rechner Zinsen und Laufzeit neben der Rate.
Der Rechner berücksichtigt auch einmalige Kosten, die in den neuen Kredit eingerechnet werden. Sie geben sie als Prozentsatz der abgelösten Summe ein, etwa eine Vorfälligkeitsentschädigung der alten Bank oder ein Bearbeitungsentgelt.
Beispiel: Sie haben eine Kreditkarte mit 5.000 € Schuld zu 18 % (Rate 200 €) und einen Ratenkredit über 10.000 € zu 9 % (Rate 250 €). Zusammen zahlen Sie 450 € im Monat und in 48 Monaten 3.247,84 € Zinsen. Drei mögliche neue Kredite über 15.000 €:
- 7,5 % über 60 Monate: Rate 300,57 €, Zinsen 3.034,15 €. Sie sparen 213,69 €, zahlen aber 12 Monate länger.
- 6,5 % über 48 Monate: Rate 355,72 €, Zinsen 2.074,77 €. Sie sparen 1.173,07 € bei gleicher Laufzeit.
- 8 % über 72 Monate: Rate nur 263,00 €, aber Zinsen 3.935,90 €. Die Umschuldung kostet 688,06 € mehr.
Die Rate sinkt in allen drei Fällen. Gespart wird nur, wenn Zinssatz und Laufzeit zusammenpassen.
So nutzen Sie den Umschuldungsrechner
1. Kredite eintragen. Geben Sie für jeden Kredit die Restschuld, den Zinssatz pro Jahr und die monatliche Rate ein. Mit „Kredit hinzufügen” erfassen Sie bis zu 10 Kredite. Reicht die Rate eines Kredits nicht für die Zinsen, weist der Rechner darauf hin.
2. Neuen Kredit festlegen. Der Kreditbetrag entspricht der Summe der Restschulden. Tragen Sie den Zinssatz aus Ihrem Angebot, die Laufzeit in Monaten oder Jahren und die einmaligen Kosten ein.
3. Urteil lesen. Rate, Gesamtzinsen und Enddatum stehen nebeneinander. Grün heißt: Die Umschuldung spart Geld. Gelb heißt: Die Rate sinkt, Sie zahlen aber insgesamt mehr.
Wie hoch die neue Rate bei anderen Beträgen oder Laufzeiten wäre, rechnen Sie im Kreditrechner durch. Für eine Baufinanzierung oder Anschlussfinanzierung nutzen Sie stattdessen den Tilgungsrechner; dieser Rechner ist für Konsumenten- und Ratenkredite gedacht.
Was die Umschuldung kosten kann
Ein Verbraucherdarlehen können Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 BGB). Bei festem Sollzins darf Ihre alte Bank eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, bei Ratenkrediten höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % (§ 502 BGB). Fragen Sie vor der Umschuldung nach dem genauen Betrag und tragen Sie ihn als einmalige Kosten ein. Formularmäßig vereinbarte Bearbeitungsentgelte sind nach der BGH-Rechtsprechung (Urteile vom 13.05.2014 und 04.07.2017) in der Regel unwirksam; der Startwert ist deshalb 0.
Der Rechner ist eine Rechenhilfe, kein Kreditangebot und keine Kreditvermittlung. Nicht berücksichtigt sind Ihre Bonität und Schufa-Auskunft, Restschuldversicherungen und variable Zinssätze. Ob Sie den neuen Kredit tatsächlich bekommen und zu welchem Zins, entscheidet die Bank.